Emerging Risks im Kontext der Haftpflichtversicherung
Die Broschüre «Emerging Risks» bietet eine strukturierte Bewertung von zehn ausgesuchten Risiken, die für Haftpflichtversicherungen relevant werden könnten. Sie zeigt, wie technologische, ökologische und gesellschaftliche Veränderungen die Risikolandschaft verschieben und skizziert Folgen für Underwriting, Produkthaftung und Governance.
Emerging Risks sind neuartige, zukunftsbezogene Risiken, die mit unscharfen Konturen am Horizont auftauchen: Ihre Eintrittswahrscheinlichkeit und ihr Schadenausmass sind noch nicht zuverlässig abschätzbar. Haftpflichtversicherer haben daher ein grosses Interesse daran, diese Risiken frühzeitig zu identifizieren und sich vertieft damit zu beschäftigen, wie sich die verbundenen Haftungsrisiken für versicherte Unternehmen entwickeln könnten.
Im Unterschied zu traditionellen Risiken entwickeln sich «Emerging Risks» dynamisch und über lange Zeiträume hinweg. Ihr volles Schadenpotenzial wird daher häufig erst spät – oder gar erst im Nachhinein – erkennbar. Zentral ist daher nicht nur die Neuartigkeit des Trends, sondern vor allem das «Änderungsrisiko» – also wie gross die Chance ist, dass sich die Einschätzung des Haftungsrisikos noch verändert.
Das wohl eindrücklichste Beispiel dafür ist Asbest: Zum Zeitpunkt der breiten Verwendung galt das Material vielerorts als unproblematisch – erst Jahrzehnte später wurden die gravierenden Gesundheitsfolgen wissenschaftlich und rechtlich klar. Was also ursprünglich als gut kalkulierbares Risiko erschien, führte durch neue Erkenntnisse und neue Rechtsprechung rückwirkend zu massiven und lang laufen Schadenserien. Die Haftungsdimension hat sich im Laufe der Zeit also deutlich verändert.
In regelmässigen Abständen nimmt der SVV daher eine Einschätzung vor und analysiert die wichtigsten Trends und Herausforderungen für die Versicherungsbranche. Die Auswahl basiert jeweils auf technologischen, gesellschaftlichen und ökologischen Trends, regulatorischen Veränderungen sowie auf ihrer Bedeutung für das Underwriting. Die Absicht ist, Frühwarnsignale sichtbar zu machen, Orientierung bei künftigen Entwicklungen zu bieten und damit letztendlich Versicherer und Unternehmen in der Risikobewertung zu unterstützen.
Merkmale von Emerging Risks
- Emerging Risks sind – aufgrund des sogenannten «All Risk-Prinzips» in der Haftpflichtbranche (alles ist gedeckt, was nicht explizit ausgeschlossen ist) – oft bereits in Portefeuilles der Versicherer enthalten, ohne dass ihnen dies wirklich bewusst ist.
- Die traditionelle Risikoeinschätzung ist nicht anwendbar, da die Eintrittswahrscheinlichkeit und das mögliche Schadenausmass nicht bekannt sind.
- In einer globalisierten Welt lassen sich Emerging Risks geografisch und branchenmässig nicht eingrenzen.
- Emerging Risks sind nur beschränkt erkennbar. Die Wahrnehmung der Gefährdung ist recht unterschiedlich, schwer zu beschreiben und zu beurteilen.
- Die adäquate Kausalität zwischen Risikoquelle (Ursache) und Schadenfolge (Wirkung) ist oft (noch) nicht nachweisbar.
Die 10 Emerging Risks des SVV im Überblick
Die zehn ausgewählten Emerging Risks verdeutlichen, wie breit das Spektrum neuer Herausforderungen ist. Sie reichen von technologisch geprägten Themen wie Addictive Software, KI und autonomer Mobilität über umweltbezogene Entwicklungen wie Klimawandel, Kreislaufwirtschaft, Mikroplastik und PFAS bis hin zu gesellschaftlichen und regulatorischen Phänomenen wie Social Inflation und steigenden ESG-Anforderungen.
Addictive Software und Social Media
Addictive Software und Social Media
Die zunehmende Nutzung digitaler Technologien birgt erhebliche Risiken für die psychische Gesundheit, insbesondere bei Jugendlichen. Regulatorische Massnahmen und Produkthaftung gewinnen an Bedeutung. Die EU verschärft die Haftung für Softwarehersteller und arbeitet am Digital Services Act, der manipulative Designs adressiert.
Autonome Mobilität
Autonome Mobilität
Fortschritte beim autonomen Fahren führen zu neuen Haftungsfragen und einer Verschiebung der Risiken der Motorfahrzeug- zur Betriebshaftpflicht und Produkthaftpflicht. Die Gesetzgebung passt sich an, doch ethische und technische Herausforderungen bleiben bestehen.
Klima Adaption und Auswirkung Klimawandel
Klima Adaption und Auswirkung Klimawandel
Extremwetterereignisse nehmen zu, regulatorische Anforderungen steigen und Unternehmen sehen sich mit neuen Haftungsrisiken konfrontiert. Langfristige Schadenszenarien und internationale Regulierungen prägen die Risikolandschaft.
Kreislaufwirtschaft
Kreislaufwirtschaft
Neue Anforderungen an Produktdesign, Recycling und Haftung entlang der Lieferkette entstehen, insbesondere im Kontext von Greenwashing und Produktsicherheit. Die Transformation ist bereits im Gange und wird durch nationale und EU-Gesetzgebung vorangetrieben.
Künstliche Intelligenz
Künstliche Intelligenz
Die rasante Entwicklung von KI bringt neue Haftungsregime, Unsicherheiten bei der Deckung und steigende Bedeutung von Regulierung (z. B. EU-KI-Richtlinie). Fehler, Diskriminierung und Datenschutz sind zentrale Herausforderungen.
Latente Produktrisiken
Latente Produktrisiken
Risiken, die erst nach längerer Zeit sichtbar werden (z. B. Chemikalien, Mikroplastik), erschweren die Schadenregulierung und führen zu neuen Haftungsfragen. Die EU-Produkthaftungsrichtlinie erweitert den Kreis der Haftenden und die Verjährungsfristen.
Mikroplastik
Mikroplastik
Umwelt- und Gesundheitsrisiken durch langlebige Kunststoffpartikel nehmen zu. Die Nachweisbarkeit und Zurechnung von Schäden bleiben schwierig, doch die gesellschaftliche und regulatorische Aufmerksamkeit wächst.
PFAS (Per- und Polyfluoroalkyl-Substanzen)
PFAS (Per- und Polyfluoroalkyl-Substanzen)
Hohe Persistenz, steigende regulatorische Anforderungen und potenzielle Massenklagen prägen die Risikolandschaft. Die Regulierung wird international verschärft, Haftungsfragen betreffen die gesamte Lieferkette.
Social Inflation – Sammelklagen
Social Inflation – Sammelklagen
Die Zunahme von Haftpflichtansprüchen und Sammelklagen, insbesondere in den USA und zunehmend auch in Europa, führt zu erheblichen finanziellen Auswirkungen für Versicherer. Prozessfinanzierung und hohe Schadenersatzforderungen sind zentrale Trends.
Unternehmensverantwortung im Kontext von ESG
Unternehmensverantwortung im Kontext von ESG
Wachsende Haftungsrisiken für Unternehmen und deren Organe durch verschärfte ESG-Anforderungen und internationale Sorgfaltspflichten. Nachhaltigkeit, Transparenz und ethisches Handeln werden zum Wettbewerbsfaktor.
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