Mikroplastik als Emerging Risk in der Haftpflichtversicherung

Risikobeschreibung 

Als Mikroplastik werden sehr kleine Kunststoffpartikel bezeichnet, die einen Durchmesser von weniger als fünf Millimeter aufweisen. Diese Partikel können aus einer Vielzahl von Kunststoffarten bestehen. Sie entstehen entweder durch den Zerfall grösserer Kunststoffteile (sekundäres Mikroplastik) oder werden in dieser Grösse hergestellt, wie zum Beispiel in Kosmetikprodukten oder Reinigungsmitteln (primäres Mikroplastik). 

Kunststoff ist in fast allen Bereichen des täglichen Lebens zu einem festen Bestandteil geworden. Seine Eigenschaften wie Haltbarkeit, Flexibilität, geringes Gewicht und niedrige Produktionskosten, haben zu seiner weiten Verbreitung beigetragen. Die steigende Beliebtheit führt aber auch zu immer mehr Kunststoffabfall. Gemäss einem Bericht auf der Website des Europäischen Parlaments wurde im Jahr 2021 von jeder in der EU lebenden Person im Durchschnitt 36.1 Kilogramm Verpackungsabfälle aus Kunststoffen erzeugt. Davon wurden etwa 14,7 Kilogramm pro Person recycelt. Nicht recycelte Kunststoffabfälle werden verbrannt, landen auf Deponien oder leider direkt in der Umwelt. Dort zerfallen Kunststoffabfälle über Jahre bis Jahrzehnte in immer kleinere Partikel. Mikroplastik entsteht aber auch durch Produkte und Anwendungen. Hier ist zum Beispiel an den Abrieb von Autopneus im Strassenverkehr zu denken. Als Folge reichert sich Mikroplastik immer mehr in unserer Umwelt an. Diese kleinen Kunststoffpartikel sind langlebig, sehr mobil und bekanntermassen schwer aus der Natur zu entfernen. Alle Ökosysteme sind davon betroffen, und keine Nahrungskette ist unberührt. Die Risiken, die sich aus der hohen Exposition des Menschen ergeben, geben Anlass zu wachsender Sorge. Mikroplastik kann sich negativ auf die Umwelt auswirken, indem es in Gewässer, den Boden und in die Luft gelangt. Es kann Meereslebewesen schädigen, Ökosysteme stören und in die Nahrungskette gelangen. Während das volle Ausmass der Auswirkungen auf die menschliche Gesundheit noch erforscht wird, gibt es Bedenken hinsichtlich der möglichen Aufnahme von Mikroplastik über Lebensmittel und Wasser, was zu möglichen Gesundheitsrisiken führen kann. Weiter gilt es zu beachten, dass nicht nur die Mikroplastikteilchen, sondern auch deren Inhaltsstoffe (wie Weichmacher, Pigmente und IV-Stabilisatoren), die zusammen mit dem Kunststoff aufgenommen werden, problematisch sind bzw. sein können. Mikroplastik ist ein globales Problem. Allerdings sind vor allem Regionen mit unzureichender Abfallbewirtschaftung häufig mit grösseren Problemen mit der Verschmutzung durch Mikroplastik konfrontiert. Basierend auf verfügbaren Daten aus Studien für die Schweiz schätzt das Bundesamt für Umwelt BAFU, dass jährlich rund 14'000 Tonnen Makro- und Mikroplastik in unsere Böden, Oberflächengewässer und deren Sedimente eingetragen werden. Der Grossteil dieses Kunststoffeintrags stammt aus Reifenabrieb (rund 8'900 Tonnen), gefolgt von Littering (rund 2'700 Tonnen) und zahlreichen weiteren Quellen. 

Nachstehend sind einige Risikogruppen aufgelistet, die wesentlich von der «Mikroplastik-Problematik» betroffen sind bzw. sein könnten: 

• Automobilindustrie, insbesondere Reifenhersteller.
• Chemische Industrie.
• Öffentliche Hand (Abfallmanagement und Recyclingindustrie, Wasserversorgungsbetriebe).
• Kosmetik- und Körperpflegeindustrie.
• Lebensmittel- und Getränkeindustrie.
• Textilindustrie.
• Verpackungsindustrie. 

Wissenschaftliche Erkenntnisse 

Die wissenschaftliche Forschung zu Mikroplastik hat in den letzten Jahren erheblich zugenommen. Es gibt eine Vielzahl von Studien, die sich mit den Auswirkungen von Mikroplastik auf die Umwelt und die Gesundheit befassen. Hier sind einige wichtige Erkenntnisse: 

• Verbreitung: Mikroplastik ist weltweit in der Umwelt zu finden, einschliesslich in Ozeanen, Süsswasserquellen, Böden und sogar in der Luft. Mikroplastik wurde auch in entlegenen Gebieten wie der Arktis und den Tiefseegräben nachgewiesen.
• Einfluss auf die Meere: Studien haben gezeigt, dass Mikroplastik von einer Vielzahl von Meereslebewesen aufgenommen wird, von Plankton bis zu grossen Meeressäugern. Dies kann zu physischen Schäden und einer Beeinträchtigung der Nahrungsaufnahme führen.
• Chemische Belastung: Mikroplastik kann Chemikalien wie Bisphenol A oder Weichmacher enthalten. Daher können in der Umwelt durch Mikroplastik zusätzlich auch Schadstoffe absorbiert werden, beispielsweise Pestizide oder Schwermetalle. Diese Schadstoffe können dann in die Nahrungskette gelangen, wenn Mikroplastik von Tieren oder vom Menschen aufgenommen wird.
• Menschliche Gesundheit: Mikroplastik wurde in Lebensmitteln, Trinkwasser und sogar in der Luft gefunden, was Bedenken hinsichtlich der potenziellen Auswirkungen auf die menschliche Gesundheit aufwirft. Mikroplastik wurde im Gehirn, in der Leber und in den Nieren nachgewiesen. In Gehirnen von Demenzkranken fanden Wissenschaftler deutlich höhere Konzentrationen von Mikroplastik. Es gibt Hinweise darauf, dass Mikroplastik Entzündungen und andere gesundheitliche Probleme verursachen könnte, aber weitere Forschung ist erforderlich, um die Risiken vollständig zu verstehen.
• Abbau und Persistenz: Mikroplastik ist sehr langlebig und kann sich über Jahrzehnte in der Umwelt halten. Der Abbau ist langsam und hängt von Faktoren wie UV-Strahlung, Temperatur und der Anwesenheit von Mikroorganismen ab.
• Innovative Lösungen: Wissenschaftler erforschen auch Lösungen zur Reduktion von Plastik / Mikroplastik in der Umwelt, wie z. B. biologisch abbaubare Kunststoffe, verbesserte Abfallbewirtschaftungssysteme und Technologien zur Entfernung von Mikroplastik aus Wasserquellen. 

Risikowahrnehmung 

Die öffentliche Risikowahrnehmung zu Mikroplastik ist durch ein wachsendes Bewusstsein und Besorgnis geprägt. Mikroplastik wird zunehmend als Umweltproblem erkannt, das sowohl die Ökosysteme als auch die menschliche Gesundheit beeinträchtigen kann. Berichte in den Medien haben dazu beigetragen, das Bewusstsein für die weit verbreitete Präsenz von Mikroplastik in Ozeanen, Flüssen, Böden und sogar in Lebensmitteln und Trinkwasser zu schärfen. Viele Regierungen und Organisationen weltweit reagieren auf diese Bedenken, indem sie Massnahmen zur Reduktion von Kunststoffabfällen ergreifen und die Forschung zu den Auswirkungen von Mikroplastik fördern. Diese Massnahmen umfassen häufig Beschränkungen für Einwegkunststoffe, Richtlinien für die Entsorgung von Kunststoffabfällen und Bemühungen zur Minimierung der Freisetzung von Mikroplastik. Das BAFU verweist hierzu auf Diskussionen über dringende Massnahmen zur Reduktion der Umweltbelastung durch Kunststoffe in der Schweiz wie auch im Ausland. Das BAFU setzt sich auch auf internationaler Ebene für einen nachhaltigen Umgang mit Kunststoffen ein und engagiert sich in internationalen Gremien (z. B. Ausarbeitung einer «Plastikkonvention»). 

Haftpflichtrechtliche Relevanz 

Bisher sind wenige Schadenersatzklagen bekannt, die sich direkt auf Mikroplastik beziehen, da es schwierig ist, solche Schäden und Verantwortlichkeiten einander eindeutig zuzuordnen. 

Nachstehend werden einige Herausforderungen aufgelistet: 

• Nachweis des Schadens: Es ist oft schwierig, die gesundheitlichen oder ökologischen Schäden, die direkt durch Mikroplastik verursacht werden, eindeutig zu quantifizieren und zu beweisen.
• Kausalität: Die Verbindung zwischen Mikroplastik und spezifischen Schäden muss klar nachgewiesen werden, was in vielen Fällen komplex bis unmöglich ist, da Mikroplastik allgegenwärtig ist und es viele potenzielle Quellen gibt.
• Rechtliche Rahmenbedingungen: Die rechtlichen Rahmenbedingungen zu Mikroplastik sind in vielen Ländern noch in der Entwicklung, was es schwierig macht, Klagen erfolgreich durchzuführen.
• Kollektive Verantwortung: Da Mikroplastik aus einer Vielzahl von Quellen stammt, ist es schwierig, ein einzelnes Unternehmen oder eine einzelne Organisation zur Verantwortung zu ziehen. 

Es gibt jedoch zunehmende Anstrengungen von Umweltgruppen und Anwälten, rechtliche Wege zu finden, um Unternehmen zur Verantwortung zu ziehen, die erheblich zur Verschmutzung durch Plastik beitragen. Diese Bemühungen könnten in Zukunft zu mehr Schadenersatzklagen führen, insbesondere wenn die Forschung weitere Beweise für die schädlichen Auswirkungen von Mikroplastik liefert und die rechtlichen Rahmenbedingungen sich weiterentwickeln. 

Haftpflichtversicherungstechnische Relevanz 

Die Betriebs- und Produkthaftpflichtversicherungen schliessen Personen- und/oder Sachschäden bei Dritten im Zusammenhang mit Mikroplastik nicht explizit aus. Im Umkehrschluss kann daher in den meisten Fällen von einem Versicherungsschutz ausgegangen werden. Der Versicherungsschutz ist einerseits vom gewährten Deckungsumfang und andererseits von den konkreten Umständen abhängig, die zum Schadenereignis geführt haben. Ansprüche im Zusammenhang mit Umweltbeeinträchtigungen sind nur versichert, wenn sie nachweislich auf einen Störfall zurückzuführen sind. In den meisten Fällen handelt es sich bei Mikroplastik aber um kontinuierliche Emissionen in die Umwelt, die über die Zeit zu einer Anreicherung in der Umwelt führen. 

Zeithorizont für versicherte Ansprüche 

Wie dargelegt, sind Ansprüche im Zusammenhang mit Mikroplastik bereits heute möglich. Es ist davon auszugehen, dass solche Ansprüche in den nächsten Jahren/Jahrzehnten zunehmen werden, insbesondere wenn wissenschaftliche, regulatorische und gesellschaftliche Entwicklungen weiter voranschreiten. Unternehmen sollten daher proaktiv Massnahmen ergreifen, um ihre Verantwortung in Bezug auf Mikroplastik wahrzunehmen und potenzielle rechtliche Risiken zu minimieren. Wegen ihrer Langlebigkeit, Vielfalt, Verbreitung und der laufenden Forschung sind es lange Zeiträume, welche die Versicherer bei der Deckung in Betracht ziehen müssen. Da Kunststoffe schon Jahrzehnte genutzt werden, müssen Versicherer im Rahmen der Deckung also an Jahrzehnte (und auch an einen geeigneten Trigger) denken.