Brandkatastrophe in Crans-Montana: Die wichtigsten Versicherungsfragen

Bei Unfällen besteht in der Schweiz Versicherungsschutz – über die obligatorische Unfallversicherung gemäss Unfallversicherungsgesetz (UVG) oder, falls die obligatorische Unfallversicherung gemäss UVG nicht greift, über die obligatorische Krankenpflegeversicherung (OKP/KVG) mit Unfalldeckung.

Arbeitnehmende sind obligatorisch nach UVG versichert. Wer mindestens 8 Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber arbeitet, ist zusätzlich gegen Nichtberufsunfall (NBU) versichert – also auch bei Freizeitunfällen. Die Versicherung trägt Heilungskosten sowie je nach Fall Taggeld und Invaliditäts- und Hinterbliebenenleistungen. Ergänzend können UVG-Zusatzversicherungen – falls vorhanden – weitere Leistungen auslösen.
Wer wie Jugendliche nicht UVG-versichert ist (oder bei einer Arbeitszeit von unter 8 Stunden pro Woche keinen NBU-Schutz hat), ist über die OKP mit Unfalldeckung abgesichert. Die Unfalldeckung ist in diesen Fällen zwingend. Die OKP trägt alle Heilungskosten, wobei Franchise und Selbstbehalt zu berücksichtigen sind. 

Bei Gästen aus dem Ausland hängt die Kostentragung vom jeweiligen Versicherungsschutz in ihrem Land ab.

Mit der Europäischen Krankenversicherungskarte (EKVK/EHIC) besteht für Gäste aus EU/EFTA/UK Anspruch auf medizinisch notwendige Versorgung in der Schweiz. Dies gilt auch für Nichtberufsunfälle. Abgerechnet wird im Rahmen der Leistungsaushilfe nach Schweizer Regeln, die Kosten werden anschliessend gegenüber dem ausländischen System geltend gemacht.

Für allfällige Personen aus anderen Ländern kann keine abschliessende Aussage gemacht werden. Sie werden selbstverständlich medizinisch versorgt – aber bei der Frage, wie später die Kosten abgerechnet werden, kommt es auf deren jeweilige Kranken- oder Reiseversicherungen bzw. die individuelle Deckung an. Wenn keine Versicherung besteht, haftet die Person persönlich. Personen, die mit einem Schengen Visum in die Schweiz einreisen, benötigen jedoch eine private Krankenversicherung mit einer Mindestdeckung von EUR 30'000. 

Ob eine Haftung besteht und wer haftet, ist Teil der laufenden Abklärungen – eine strafrechtliche Untersuchung wurde bereits eingeleitet. Dabei geht es im Zusammenhang mit dem Veranstalter der Silvesterparty unter anderem um Fragen des Brandschutzes, um Flucht- und Rettungswege sowie um die Einhaltung weiterer Vorschriften. Es kommt auch eine Haftung der Gemeinde in Frage, wenn die periodischen feuerpolizeilichen Kontrollen nicht wie vorgeschrieben durchgeführt worden sind. Allenfalls haftet zudem der Gebäude- oder Stockwerkeigentümer, sollte sich herausstellen, dass die Liegenschaft im Hinblick auf die Nutzung als Bar- und Discobetrieb mangelhaft gewesen war. Eine zivilrechtliche Haftung kann unabhängig vom Ergebnis der strafrechtlichen Untersuchung vorliegen.

Ob die möglichen Haftpflichtigen über einen Versicherungsschutz verfügen, um ihr eigenes Vermögen gegenüber Schadenersatzforderungen zu versichern, kann der SVV nicht einschätzen. Denkbar wäre eine Betriebshaftpflichtversicherung für die Betreibergesellschaft der Bar, eine Gebäudehaftpflichtversicherung für die Eigentümerschaft der Liegenschaft sowie eine Gemeindehaftpflichtversicherung für die Angestellten der Gemeinde Crans-Montana.

Wichtig aus Sicht der Betroffenen ist: Die medizinische Versorgung ist unabhängig vom Ausgang der Haftungsfrage gesichert. Erst später können die vorleistungspflichtigen Sozialversicherer – je nach Ergebnis der Untersuchungen und rechtlicher Beurteilung – einen Regress prüfen, also Kosten ganz oder teilweise bei haftpflichtigen Dritten zurückfordern. Die Betroffenen selbst bekommen davon in der Regel nichts mit. Für Schadenanteile der Betroffenen, die die Sozialversicherer nicht abdecken (z. B. Genugtuungsansprüche), kann ein Opferhilfegesuch nach OHG gestellt werden (Opferhilfe Schweiz).

Die Organisation der Gebäudeversicherung in der Schweiz beruht auf einem dualen System aus Kantonalen Gebäudeversicherern und der privaten Versicherungswirtschaft. Der Kanton Wallis zählt zu den sogenannten GUSTAVO-Kantonen. Dazu werden jene Kantone gezählt, die auf eine privatwirtschaftliche Lösung setzen – unabhängig davon, ob ein kantonales Versicherungsobligatorium besteht oder nicht, wie dies beispielsweise im Kanton Wallis der Fall ist.

Auch in Kantonen ohne obligatorische Gebäudeversicherung ist die Versicherungsdurchdringung sehr hoch. Dies ist unter anderem darauf zurückzuführen, dass Hypotheken in der Regel nur gewährt werden, wenn eine ausreichende Gebäudeversicherung abgeschlossen ist. Dies gilt ebenso für ergänzende Gebäude- und Mobiliarversicherungen (z.B. Inventar, Fahrhabe) sowie für Betriebsunterbruchdeckungen.

Im Kanton Wallis – und damit auch in Crans-Montana – richtet sich der Brandschutz nach den schweizweit gültigen Brandschutzvorschriften (VKF/AEAI). Die Pflicht zur Einhaltung dieser Vorgaben liegt bei den Eigentümern und Betreibern. Für Bewilligungen, Kontrollen und den Vollzug sind die zuständigen Behörden verantwortlich.

Konkret unterstützen im Wallis kantonale Fachstellen (u.a. das Office cantonal du feu) die Gemeinden und Planenden. Auf kommunaler Ebene sorgen in Crans-Montana der zuständige Sicherheitsverantwortliche bzw. die kommunalen Brandschutzorgane (z.B. Commission du feu/Feuerwehr) für die Umsetzung und für periodische Kontrollen im Rahmen der kantonalen Vorgaben.

Privatversicherer sind dagegen keine Bewilligungs- oder Kontrollbehörden. Ihr Beitrag liegt vor allem in der Risikoberatung (Risk Engineering) und in vertraglichen Anreizen in Policen (z.B. Prämie, Selbstbehalt, Auflagen).

In diesem Kontext ebenfalls relevant: In einzelnen Kantonen mit kantonaler Gebäudeversicherung können bestimmte Präventions- oder Vollzugsaufgaben im Brandschutz im Auftrag der Behörden durch die Kantonalen Gebäudeversicherer wahrgenommen werden. Zuständigkeit, Aufsicht und letztliche Verantwortung bleiben jedoch bei den Behörden. Es handelt sich lediglich um eine organisatorische Ausgestaltung, sodass es im Umfang der Aufsicht keinen Unterschied geben sollte. 
 

Die Versicherer stehen neben den versicherten Personen den zuständigen Behörden und Partnern mit ihrem Fachwissen zur Verfügung – zum Beispiel, wenn es um die Koordination von Leistungen, die praktische Abwicklung oder die Ausgestaltung allfälliger zusätzlicher Unterstützungsmodelle geht.